仟邦资都:强化抵押物 并不代表弱化风控

本文由 编辑 于 2015-7-14 10:09 发布在  财经    

内文提示:抵押物重要,但风控同样重要,用银行信用贷款的标准做风控,用抵押贷款的标准做好抵押保障。越是与这个标准接近的平台,越是真正安全的好平台。

    众所周知,风控是互联网金融的核心,但由于风控体系相对复杂,没有一个量化的概念,所以投资人也就更倾向于一个看得见、摸得着,可标准化的抵押保障资产。

    事实上,一个好的平台,会根据借款人状况,以及抵押物的保值和处置难易程度,来平衡信用审核与抵押物保障之间的关系。在严谨风控体系的基础上,优先保证借款人的第一还款来源,抵押物只是在极端条件下的一种保证。

    优质客户涌向民间金融

    目前,市场上普遍存在这样的认识误区:即民间金融的借款客户都是违约高、资质差、盈利低等被传统金融机构排斥在外的那部分群体。

    而 近期由上海千人互联网金融研究中心发布的调查表明,传统金融服务的客户是其自身资金充沛、经营效益良好,对间接融资需求不是特别旺盛的那部分群体,而与之 相对应的民间金融,其客户定位更多属于对融资需求相对强烈,属于借急不救穷的那部分群体。它发展的目的并不是用来解决某些低效、低利润行业的瓶颈问题,而 是通过满足小额、高频次的交易来缓解这部分中小微企业、个体工商户的短期融资需求。

    而通过房产抵押向民间金融申请借款的人群正是那些资质好、融资急的客户。加之,从2013年起,银行对房产抵押借款收紧,越来越多的优质客户开始涌向专业、安全、快捷的民间金融平台,例如中国最专业的住宅金融第三方综合服务平台——仟邦资都。

    不过,针对这部分优质客户,仟邦资都(www.cgstate.com)还会实施进一步审核,分别就借款人的征信、财务状况、还款能力等因素进行尽调,以设定差异化的风险预警方案及资金回收追偿措施。

    抵押房产风控设定系统化

    房产抵押贷款面临的风险主要有内部的审贷风险,以及外部面临房地产波动及相关法律条款处置的风险,这些都会影响房产作为抵押物的变现能力。

    以 房产作为抵押进行贷款,需要确保房产的价值能全额覆盖借款人的违约金额,其中最重要的两大关键因素就是房产市值的估算和抵押率的确定。目前来看,一线城市 房价未来走势普遍看好,止跌性强,增值保值的效果较好,而仟邦资都8年来始终专注以上海优质住宅为核心基础资产的金融服务细分领域,同时与489家房产中 介联盟形成合作,就房产即抛价进行最稳健的估值,在抵押成数不超过7成的基础上,最大化发挥抵押物的担保能力,同时降低投资人风险,让房产抵押更加稳定和 安全。

    而房产处置的风险在于办理公证抵押手续后的抵押房产,在借款人违约后,房产无法第一时间进入强制执行操作的风险,特别是 待处置的抵押房产中住着老年人、未成年人等弱势群体的时候。此外,在没有第三方接盘的条件下,抵押房产变现的耗时也非常长(6个月-2年不等),给投资人 造成的直接影响就是,其虽没承担终极坏账的损失,但却承受了资金无法快速回笼的流动性风险。为此,仟邦资都的解决方案是要求借款人提供非唯一住宅保障(除 名下一套抵押房产之外,另有一套备房做保障)以使处置障碍最小,同时与第三方机构形成战略合作,参与设立专项流动性基金,第一时间回收债权与收益权,若借 款人最终丧失还款能力,房产并购基金会以最低价收购抵押房产,以确保投资人本息的按时兑付,从而为投资人构建一套全闭环无盲点的精细化风控体系。

    抵押物重要,但风控同样重要,用银行信用贷款的标准做风控,用抵押贷款的标准做好抵押保障。越是与这个标准接近的平台,越是真正安全的好平台。

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