大额存单个人30万元起购 即利网解析存or不存?

本文由 编辑 于 2015-6-8 14:45 发布在  财经    

  6月2日,央行公布《大额存单管理暂行办法》,正式推出大额存单。针对个人及机构发放大额存单,个人认购30万元起,机构门槛为1000万元起,并且持有大额存单的客户,随时可将存单“转让、提前支取和赎回”。对此,即利网智库表示,这意味着,客户能够以“实际上的短期存款”取得“按长期存款利率计算的利息收入”。 

    那么,大额存单对于机构或是个人来说,存or不存呢? 

    让我们邀请即利网智库告诉你结果。 

    大额存单冲击保本理财 

    所谓大额存单(NCDs),是指由银行业存款类金融机构面向非金融机构投资人发行的、以人民币计价的记账式大额存款凭证,是银行存款类金融产品,属一般性存款。 

    根据央行规定,大额存单发行利率以市场化方式确定。固定利率存单采用票面年化收益率的形式计息,浮动利率存单以上海银行间同业拆借利率(Shibor)为浮动利率基准计息。 

    换句话说,大额存单是指我们身边的个人或者企业,在银行进行存款的时候,个人如果超过30万,机构投资人超过1000万,就可以获得一个比定期存款要高的存款利率,或者是按照真实的市场利率进行存款。举例来说,我们可以这样理解大额存单。王某在银行存款有50万,如果他申请认购大额存单的话,就可以获得一个比定期存款要高的利率,比如说当前一年期定期存款利率为2.25%,如果王某以大额可转让存单方式进行存款的话,就有可能获得一个显著高于2.25%,有可能达到4%左右的年化利率。 

    不过,据即利网智库预计,即便年底整个市场放开,大额存单的年化收益也将不会超过5%,同时与期限有关,一年期大额存单利率预计略高于4%,依旧属于收益率较低的一个存款产品,同时,适合年纪较大的老人以及追求稳定收益的群体。 

    “这让银行以前的处于灰色地带的保本理财业务告别了历史,老百姓从而可以通过正规的大额存单的方式,实现较高的存款收益。可以预计,大额存单的利息对保本型银行理财产品将带来较大冲击,毕竟后者是相对‘定期存款’的高收益优势取胜。”即利网首席金融顾问表示说。 

    大额存单与应收账款的P2C产品对比 

    对于大额存单这种银行存款类金融产品,对比当下逆势火热的互联网理财P2C平台发行的应收账款类产品,其各具优势与特点,各自实现投资人的不同需求与诉求。 

    那么投资人该如何选择,存或不存,配置与不配置,怎么配置呢?让我们先且看关于大额存单的有关规定。 

    根据中国人民银行颁布的《大额存单管理暂行办法》,大额存单期限包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种。而这样的大额存单产品,未来将由商业银行、政策性银行、农村合作金融机构以及中国人民银行认可的其他金融机构发售。对于这种大额存单产品,据即利网智库分析,“大额存单一般收益率为3%-5%,其收益高于国库券”,其支取及赎回情况据央行规定,“大额存单的转让可以通过第三方平台开展,转让范围限于非金融机构投资人。对于通过发行人营业网点、电子银行等自有渠道发行的大额存单,可以根据发行条款通过自有渠道办理提前支取和赎回。” 

    具体来讲,大额存单这种存款类的金融产品,与P2C类产品相比,二者在收益率、流动性和安全性上都存在一些各自出色的组合表现: 

    1、大额存单的产品类型决定了其收益率较低,通常为3%-5%,高于银行定期存款而低于银行理财产品;P2C类产品的特征虽接近于类银行理财产品,但年化收益率却可达到10%左右; 

    2、在流动性上,大额存单类产品可以转让、提前支取和赎回;P2C类产品则投资期限比较灵活,如即利网P2C产品通常为1-6个月,期限短且可以由投资者自行挑选与组合,通常也可在平台转让出售,流动性上更自主与多元化; 

    3、大额存单类产品由于接近于存款,约等于零风险的理财工具;P2C类产品则接近于类银行理财产品,如即利网平台提供的P2C理财产品,不仅有融担公司、保理公司、融租公司等类金融机构进行保障,同时还有抵质押物、应收账款等相对应,而且还辅以保险承保,风险保障机制进行多重叠加与锁定还款来源,所以这一类的产品是安全度最高,收益性颇优! 

    大额存单对比其他安全类互联网理财产品,如“宝宝类”满足的是草根投资者的需求,大额存单满足的更多是风险偏好低的稳健型投资者需求。它是一个利息和流动性优于定期存款,安全性由于银行理财产品的理财工具。“因此,大额存单,存or不存,取决于投资人的预期收益及所追求的投资方式,是安全稳健还是灵活方便,是高收益高风险还是优收益低风险。”即利网智库。 

发表评论:




网站合作