新理财“三国杀” 你为谁点赞?

本文由 编辑 于 2015-3-6 17:25 发布在  财经    

     前几年,大家都在抱怨温州炒房团炒高了房价,而温州炒房团却吐槽说因国内投资渠道实在太少,除了投资股票,就剩下房地产了。而如今,诸如银行理财产品、信托、基金、P2P、公司债等各种理财产品百花齐放,发展迅猛。截止2014年底,仅银行理财产品的规模就已经突破15万亿,理财产品数量也超过6万种。P2P平台短短几年时间突破2000家,投资规模超过2500亿。 

    投资理财的渠道多元化了,投资标的越来越多,其门槛、收益、风险、期限等各方面的条件不尽相同,投资者看花了眼。到底那一款理财产品才适合自己,成了投资者心中的难题。 

    众所周知,对于任何一款投资理财产品,其收益与风险成正比,收益越高风险越大,反之收益越低风险越小。现在网融宝小编就来扒一扒目前常见的几种理财方式的市场表现。 

    银行国资系想说爱你不容易 

    在日常生活中,大部分人经常能接到类似的短信或电话:“**先生/小姐,高收益理财***(产品名称)再次重磅来袭,成立以来年化收益均在6%以上。今早9:30请一定记得抢购,错过后我们只能下月再见了。”没错,这是银行的理财产品广告又来了。 

    据了解,一般银行理财产品年化利率在5%左右,期限稍长的在6%左右,它们有一个共同的特点,就是安全系数高,收益低;基本上都设置了最低50000元起投的门槛;一般有几个月或更长时间的锁定期,提前赎回的话,得付出较大的成本。 

    对于风险厌恶型投资者来说,银行类理财产品应该是不错的理财方式,比起存银行定期年化收益3%-5%还是好一点。不过,也就好那么一点点,跑得过通货膨胀就不错了,想通过这种理财方式赚钱,总觉得不是太给力,投资100万一年的收益也就6万左右。 

    其实对于风险厌恶型的投资者来说,还有一些相对靠谱的理财方式,收益率比银行的理财产品收益稍微高一点,那就是接下来要介绍的一些国企、A股上市公司、知名企业发行的企业债券或P2P等理财产品,这一类理财产品的年化收益率一般在7%-9%,安全性也比较高。从心理上来讲,购买这些国企、A股上市公司、知名企业的理财产品肯定不如买银行的理财产品保险,但从现实来讲,无论是中央政府,还是地方政府,都不会允许这些企业破产的,实在是经营不善,还有政府补贴嘛,要是政府补贴都扶不起来,还可以卖资产、卖壳嘛。 

    信托、P2P刚性兑付还能撑多久 

    所谓“刚性兑付”,就是信托产品到期后,信托公司必须分配给投资者本金以及收益,当信托计划出现不能如期兑付或兑付困难时,信托公司需要兜底处理。事实上,我国并没有哪项法律条文规定信托公司进行刚性兑付,这只是信托业一个不成文的规定,背离了“风险与收益相匹配,高收益隐含高风险”这一资本市场永恒的规律,创造了一个“零风险、高收益”的神话。 

    根据中国信托业协会公布的2014年四季度末信托公司主要业务数据显示,截至2014年末,我国信托规模已达到13.98万亿元,这显然又是个庞然大物,虽然媒体上偶尔也会爆出某某信托出现兑付危机,但实际上都是极少数。要知道,信托的牌照可是非常宝贵的,任何一家信托公司都不希望成为第一个违约者,万一被监管层吊销牌照,就没办法再从事信托行业了,所以刚性兑付这一行业潜规则应该短时间内不会退出市场。 

    目前市场上信托产品的年化收益率一般在10%-11%左右,设置了50万、100万的起投门槛,这将大部分理财用户挡在了门外。手上有点小钱又想理财的用户可能就需要找其他靠谱的理财渠道了。 

    近两年,P2P网络借贷因为打出了“刚性兑付”的旗号以及“一元起投”这个普惠金融的牌子在市场迅速崛起,2014年的成交规模突破2500亿,增长率较2013年超高200%,速度惊人。据分析人士表示,2015年全国P2P的成交规模有望超过5000亿。 

    目前,一、二线P2P平台提供的年化收益率一般在10%-18%,刚性兑付,1元起投。这几乎对于所有理财用户来说,都是比较理想的收益,很多P2P平台都集聚了几万、几十万的投资理财用户,这其中也不乏投资额超过百万元用户的身影。 

    其实,一、二线P2P平台与信托公司相比,其公司实力、金融背景、风控水平、人才储备等关键指标都不在一个量级上,风险相比略高,但收益率却高出不少,几乎没有门槛,因此受到市场的追捧。 

    2014年,是国内P2P行业飞速发展的一年,也是P2P平台跑路风生水起的一年。不少P2P投资人担心,P2P平台承诺刚性兑付,但万一借款人违约,P2P平台有那么多钱赔付吗? 

    其实,只要正规经营的P2P平台,一般都会要求借款人提供抵押物,且估值完全覆盖所借债务,只要在办理抵押和估值的程序严格执行,一般不会出现太大的问题。另外,目前大部分P2P平台做的单笔借贷金额比较小,几十万、上百万的项目居多,公司也准备了相关的风险准备金,承诺刚性兑付,还是有一定底气的。 

    至于媒体上曝光的数量还不少的哪些跑路的P2P平台,大部分是三、四线P2P,甚至是五线P2P平台。你会发现大部分跑路原因惊人的相似,就是在做资金池恶意圈钱,这种一出生就有道德风险的平台,投资人确实需要睁大眼睛,在投资前仔细的辨别。同时,也需要监管部门尽快落实细则,规范行业发展环境。 

    民间借贷拼的是人品 

    民间借贷可谓最传统、最高效的融资方式了,基于借贷双方的人脉及信用关系,双方协商好一定的利率、还款期限及抵押物等基础条款,签字画押即可,省去了金融机构繁杂的申请、审核、尽职调查等繁杂的程序。全国首部金融地方性法规《温州市民间融资管理条例》及《实施细则》已经于2014年3月1号正式实施。总体上,政府是希望民间借贷由“地下”转到“地上”,逐步试点,慢慢的合法化,为中小企业的发展服务。 

    在现实生活中,民间借贷一般有两种方式,个人民间借贷和机构民间借贷。个人民间借贷一般资金方以2分息、3分息(对应年化利率20%-30%)将手头的资金借给熟悉的个人或企业;而民间借贷机构一般通过20%左右的成本吸收亲戚、朋友等熟人、公司的闲散资金,然后以年化利率30%、40%,甚至月息20%的利率放贷出去,赚取高额回报。
 

    动辄30%、40%的高额年化利率不是一般个人和企业所能承受,不到万不得已,借款人不会将手伸向民间借贷。所以在实际的民间借贷中,以短期的“过桥贷款”为主,一般借贷期限1、2个月,短的也有3、5天。 

    但现实中,借款方的生意并不都是借贷资金一到账就能迅速打开局面,按时还本付息。碰到这种情况,一般会要求展期一段时间,这样会让借贷成本越来越高,还本付息更难。 

    据了解,最近几年民间借贷主要的流向是房地产和股票投资,往往一个项目动辄就是几千万、上亿,牵连几百个投资人,行情不好的时候,你就是动用黑社会也收不上来钱。所以投资人想赚钱民间借贷的高收益,要随时做好承担高风险的准备。 

    以上就是大家日常生活中常见的几种理财方式(至于买股票、基金一天一个价就不在这说了),对于你来说,会为谁点赞呢? 

    坦率来讲,对于一般投资理财用户来说,银行理财产品的收益实在不够给力,民间借贷的风险也不愿意去承受,信托和一、二线的P2P平台或许是不错的选择。鉴于信托起投门槛较高,一般投资理财用户可以重点考虑下投资P2P。 

    如果你对P2P平台的风险控制、运营管控等没有靠谱的方法去辨别,可以尝试找一些免费的P2P第三方服务,如国内首家P2P第三方安全交易平台网融宝,目前成交规模已经突破一亿元。该平台通过其强大的专业团队,目前精心挑选了国内一批优质的一、二线P2P平台,投资人可以在网融宝一键购买这些P2P平台的理财产品,一站式管理多个P2P平台账户,非常便捷。同时,网融宝也为投资人提供“天使保障计划”服务,一旦合作平台恶意跑路,网融宝会对投资人进行一定的补偿,这对投资人来说多一重保障。 

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